|
|
דע בפני מי אתה עומד |
להלן, סקירה על "השחקנים" בענף הביטוח, מטרות, יעדים ודרכי פעולה
, של כל אחד מהם בשוק. מידע זה עשוי לעזור לך בעת ההחלטה היכן
.כיצד ועם איזה גורם להתקשר לצורך עריכת ביטוח
:הגורמים הפועלים בשוק הביטוח הם
- חברות ביטוח
- סוכני ביטוח
- שמאי ביטוח
חברות ביטוח
:קבוצה זו, נחלקת ל 3- קבוצות עיקריות
- .מבטחים רגילים
- .מבטחים ישירים
- .נציגי חברות זרות
סוכני ביטוח
:גם קבוצה זו נחלקת ל 3- קבוצות
- סוכנים חתמים.
- סוכנים רגילים.
- סוכנים "brokers".
שמאי ביטוח
:קבוצה זו, נחלקת אף היא ל 3- קבוצות
- שמאים עובדי חברת הביטוח או עובדי חברות בת שהוקמו
במיוחד לצורך שמאות.
- שמאים עצמאים המקבלים את עבודתם מחברות הביטוח
- שמאים עצמאיים המקבלים עבודתם מהשוק החופשי
חברות ביטוח
מה היא חברת בטוח
חברת ביטוח,הינה גוף כלכלי המוכן לקחת על עצמו סיכונים של אחרים
.(תמורת תשלום (פרמיה
,דוגמא לסיכונים שכיחים ומוכרים : אש, פריצה, תאונה, מוות, מחלה
.'רעידת אדמה וכו
כמות הסיכונים בעולמנו אין סופית , וניתן לדרגם על פי שכיחותם
,ועוצמתם. מכאן שכל אדם נחשף לסיכונים רבים ,סוגי הסיכונים ועוצמתם
.הם פועל יוצא של : גיל , פעילות, נכסים ועוד
ההתקשרות בין הלקוח (מבוטח) לחברת הביטוח (מבטח) היא על בסיס חוזי
פוליסה) .דהיינו ,הסיכון שהמבטח לוקח על עצמו תמורת תשלום פרמיה)
. "מוגדר במדוייק בפוליסה ולא תמיד במילים "עממיות
הפוליסה מגדירה את האירועים ואת הפיצוי הכספי שהמבטח ישלם למבוטח
.בקרות כל אירוע ואירוע כמוגדר בחוזה
המבטחים ערוכים לקחת על עצמם את מרבית הסיכונים תמורת
.פרמיה מתאימה
כאן המקום להדגיש, כי אין אחידות בפרמיות שחברות הביטוח דורשות בגין
סיכונים זהים. הדבר נובע מכך שכל מבטח מעריך בצורה שונה את הסיכון
או, מהרצון לעבוד עם מרווח רווח או ביטחון גדולים יותר או שתנאי
.הפוליסה מקנים כיסוי בטוחי רחב או מצומצם לאותו סיכון
ההון העצמי המינימלי הנדרש ממבטח הוא בסדר גודל
של 30,000,000 ש"ח. מכאן שחברות הביטוח נימנות עם
.גופים כלכליים בעלי עוצמה כלכלית ניכרת
מבטחים רגילים
.מרבית חברות הביטוח הפועלות בישראל ובעולם, שייכות לקבוצה זו
המבטחים הרגילים משווקים את מוצרי הביטוח שלהם באמצעות
.סוכני ביטוח
הסוכנים אמורים לייצג את הלקוחות בעת ניהול המשא ומתן לקראת כריתת
חוזה הביטוח וכן בעת מימוש חוזה הביטוח ( במקרה נזק ). הסוכנים על פי
דין הם שלוחי המבטח. בגין עבודתם משלמות חברות הביטוח עמלות לסוכני
.הביטוח על בסיס כל פוליסה שבטיפולם
מבטחים ישירים
מבטחים אלה משווקים את מוצרי הביטוח שלהם ישירות לקהל המבוטחים
שלא באמצעות סוכני ביטוח. הלקוח בחברות אלה אינו מיוצג ע"י גורם
מקצועי לא בעת המשא ומתן לרכישת חוזה הביטוח ולא בעת קרות
.הנזק והצורך במימוש חוזה הביטוח
הרחבה בענין המבטחים הישירים ניתן לקרוא של מר רשף חיים במאמרו
.ICI מנהל החטיבה העיסקית של
מבטחים זרים
.בארץ פועלים מספר נציגים של תאגידי "לוידס" שונים
כאשר רוכשים פוליסה מנציג לוידס, צריכים להיות מודעים למגבלות
הקיימות - חוזה באנגלית, נציג מקומי של התאגיד ולא משרד ראשי של
.מבטח. נתח השוק שלהם קטן
סוכני ביטוח
סוכנים מתמחים
הם סוכני ביטוח בתחילת דרכם בענף הביטוח, אשר אין להם רשיון
לעסוק באופן עצמאי בעיסקאות ביטוח ופועלים בהשגחתם של סוכנים
.מורשים
מטבע הדברים מדובר בסוכנים שנסיונם והיקף ידיעותיהם מצומצם והם
.מצויים בשלבי לימוד
סוכנים רגילים
הם סוכני ביטוח מורשים הפועלים בשם חברת ביטוח ספציפית ומציעים
בדרך כלל את המוצרים הביטוחיים של אותה חברה . להרבה סוכנים
רגילים היקף פעילות מצומצם בשוק, בחלקם הגדול אינם מפעילים
.משרדים עצמאיים ויכולתם לייצג נכונה את הלקוח מוגבלת ביותר
"BROKERS" סוכנים
הם סוכנים מורשים בעלי היקף פעילות גדול יחסית, שאינם מייצגים חברת
ביטוח ספציפית אלא פועלים מול מספר חברות ביטוח. סוג סוכנים זה אינו
"מוכר" מה שיש אלא מה ש"צריך" ובדרך כלל ישיגו עבור לקוחותיהם תנאי
.ביטוח משופרים יותר מהסוכנים הרגילים
סוכנים אלה מפעילים משרדים עצמאיים עם צוות עובדים - גורם
.המאפשר להם לספק שרות ברמה מקצועית נאותה יותר מסוכנים רגילים
לסוג סוכנים זה יש את היכולת לשנות את תנאי חוזי הביטוח, כך שמיגבלות
רבות יותר יוסרו מהחוזה לטובת לקוחותיהם. היקף פעילותם של סוכנים
אלה מול חברות הבטוח השונות מאפשר להם להפעיל "השפעתם" על
המבטחים השונים ובכך לעזור ללקוחותיהם לממש את חוזה הבטוח
.גם כשהאירוע מצוי בתחום "האפור" של הכיסוי הבטוחי
לידיעתך: ישנן סוכנויות ביטוח, הנשלטות ע"י חברות ביטוח (מחזיקות
.(100% לפחות כ 50%- ממניות הסוכנות ובמקרים רבים גם
אתה חייב להיות מודע למצב זה לפני שאתה מחליט על הפקדת
הטיפול בידי סוכנות כזו וזאת משום שעלולה להתעורר בעיה
של ניגוד אינטרסים בעת היצוג
שמאי ביטוח
שמאים, עובדי חברות ביטוח או חברות בת
במטרה לצמצם עלויות של תשלום נזקי המבוטחים, מעסיקות חלק מחברות
ביטוח שמאים שכירים המועסקים על ידם ישירות או ע"י חברות בת שהם
.הקימו לצורך הענין. תפקיד השמאי הוא להעריך את הנזק שנגרם למבוטח
יחסי עובד מעביד בין אותן חברות ביטוח לשמאים המועסקים על ידם יוצרת
.הרגשת אי נוחות לענין האובייקטביות של השמאי והמלצותיו
שמאים עצמאיים המקבלים עבודתם מחברות הביטוח
תלותה הכלכלית של קבוצת שמאים זו פחותה משמעותית מקבוצת השמאים
הראשונה. מרבית השמאים בקבוצה זו מקבלים עבודה מחברות ביטוח שונות
,ועל כן, תלותם הכלכלית במבטח אחד פחותה. היחסים הכלכליים כמתואר
בין השמאי לחברות הביטוח יוצרים הרגשה נוחה יותר לענין דו"ח השמאי
.והמלצותיו
שמאים עצמאיים המקבלים עבודתם מהשוק החופשי
שמאים אלה פועלים בעיקר עבור לקוחות ולא עבור מבטחים. במקרים בהם
המבוטח או סוכן הביטוח בדעה כי דו"ח השמאי מטעם חברת הביטוח אינו
משקף נכונה את הנזק שנגרם למבוטח או חולק על ממצאיו, ניתן להיעזר
.בשירותיו של שמאי עצמאי
.במקרה כזה, שכ"ט השמאי יחולו על המבוטח
ממצאי השמאי במידה והם נוגדים את ממצאיו של שמאי מטעם חברת
הביטוח, יוכלו לשמש את המבוטח לענין תביעתו ולעזור לו בקבלת
.פיצוי מחברת הביטוח
דע מול מי אתה עומד
כמבוטח, אתה עומד מול חברות כלכליות בעלות עוצמה כלכלית
גדולה אשר במקרה של נזק, יעשו מאמץ להתחמק מחבותם או
.לצמצמה . זו האמת נטו
זרוק לפח את כל הדיבורים היפים ואת כל הפרסומים שחברות
הביטוח עושות. כשחברת ביטוח תוכל לדחות את תביעתך או
."לצמצם את תשלומה, היא תעשה זאת ללא שום "נקיפות מצפון
לדאבוננו ההלצה הנפוצה בענף הבטוח כי "חברות הבטוח
עומדות תמיד בתחייבותן עד שהאירוע הבטוחי מתרחש " אינה
בחזקת אגדה . רק לאחרונה ניתן פס"ד חמור וקטלני כנגד
2 חברות בטוח שאימצו נורמות התנהגות פסולות . על כן
הבחירה שלנו בחברות ביטוח שראוי להתקשר איתן עיסקית
הינה בחירה קפדנית ומחמירה ראה התיחסותינו לנושא זה
.ICI באודות
משקלך הכלכלי כמבוטח (הפרמיות שלך) במאזן של חברת הביטוח
.0 :בה הינך מבוטח שואף ל
לך כמבוטח אין כל סיכוי להשפיע על החלטה מהותית של חברת
. הביטוח בעינינך
יש לך סיכוי סביר לזכות בפיצוי נאות במקרה של נזק גדול
.רק אם תהיה מיוצג ע"י גורם מקצועי רציני בעל השפעה
בכל מקרה אחר אתה עלול להימצא ניזוק ולעיתים אף לא תרגיש
בכך, כי אינך מודע לזכויות המוענקות לך על פי חוזה
הבטוח והדין. זה יכול להיות אחד ההבדלים בין טיפול
.חובבני לטיפול מקצועי
אנו מציעים לך לשנן היטב את כל פרקי סקירה זו ומקוים כי
היא תעזור לך בעת ההחלטה בידי
.מי ואיזה גורם מהפועלים בשוק להפקיד הטיפול בביטוחיך
|
|
